Jubilación anticipada: efecto sobre su Pensión

Si se jubila anticipadamente o deja de trabajar debido a despidos, problemas de salud u otros motivos, su Pensión estatal (State pension) y otras pensiones a las que tiene derecho pueden verse afectadas. Debe conocer todas sus opciones de pensión para asegurarse de tener suficiente para vivir en la jubilación.

Edad de jubilación y reclamar su pensión

Aunque puede jubilarse a cualquier edad, solo puede reclamar su Pensión estatal cuando cumpla la edad de la Pensión estatal, la cual será de 66 años en Octubre de 2020.

Para pensiones laborales o pensiones privadas, debe consultar con cada proveedor del plan la edad más temprana en la que puede reclamar su pensión. Si se jubila debido a problemas de salud, es posible que pueda recibir su pensión antes de la edad establecida.

Si tiene problemas de salud graves y su esperanza de vida es inferior a un año, puede jubilarse a cualquier edad. Puede recibir hasta el 100 por ciento de su fondo de pensiones en un monto exento de impuestos. Si está casado o tiene una pareja civil, el plan puede retener hasta el 50 por ciento del fondo de pensiones. Esto se utilizará para proporcionar una pensión de supervivencia.

Jubilación anticipada y pensión estatal

Lo más pronto que puede obtener su pensión estatal es cuando alcanza la edad de su pensión estatal. Tendrá que esperar para reclamar su pensión estatal si se jubila antes de cumplir esa edad.

Es posible que reciba menos cuando alcance la edad de la Pensión estatal que si hubiera seguido trabajando. Esto se debe a que obtiene una Pensión estatal al acumular suficientes ‘años contributivos’. Un año contributivo es un año fiscal en el que tiene suficientes ingresos en los que ha pagado las contribuciones del Seguro Nacional (NIC). También incluye un año en el que se le considera que ha pagado o se le ha acreditado la contribución de NIC.

Jubilación anticipada y pensiones privadas o laborales

Retirarse temprano también puede afectar su pensión privada o laboral. Las reglas para las pensiones privadas y laborales varían, dependiendo de quién las proporcione. Deberá verificar su plan de pensión privado o laboral para ver cómo la jubilación anticipada podría afectar su situación.

Al mirar las pensiones laborales, recuerde que:

• Su plan de pensión laboral puede no permitirle recibir su pensión antes de la edad normal del Plan de Jubilación.
• Si se jubila anticipadamente debido a problemas de salud, puede haber términos especiales en las reglas del plan que permitan mejorar la pensión.
• Si ha sido despedido con una pensión, puede retrasar el cobro y dejar que se acumule
• Si va a volver a trabajar, verifique las reglas sobre la transferencia de su pensión anterior al plan de pensiones de un nuevo empleador
• Si ha tenido varios trabajos, necesitará detalles de todos sus derechos de pensión

Estos son puntos complicados y puede beneficiarse de obtener asesoramiento independiente.

Planes de pensiones según cotizaciones

En inglés se conocen como ‘money purchase schemes’. Si es miembro de una pensión privada, pensión de accionistas o planes de pensión según cotizaciones, los puntos principales que debe recordar son que:

• ha tenido menos años para pagar, por lo que su fondo de pensiones será más pequeño
• su fondo de pensiones necesitará proporcionarle un ingreso durante un período más largo, por lo que la pensión que reciba será menor
• Si se retira temprano debido a una enfermedad que probablemente afecte su esperanza de vida, entonces algunos proveedores pueden aumentar su pensión.

Ejemplo

Si comenzó a pagar su pensión a los 35 años con una esperanza de vida de 85, entonces:

• Si se jubila a los 55 años, el fondo acumulado durante 20 años debe durar 30 años.
• Si se jubila a los 65 años, el fondo acumulado durante 30 años debe durar 20 años.
• Si se retira temprano debido a una enfermedad que probablemente afecte su esperanza de vida, entonces algunos proveedores pueden aumentar su pago de pensión.

Planes de pensiones de prestaciones definidas

Estos también se conocen como programas de “salario final”. Con estos programas, la pensión que obtiene cuando se jubila generalmente se basa en una fracción de su salario. Esta fracción se multiplica por la cantidad de años que fue miembro del plan. Entonces, si está considerando la jubilación anticipada, probablemente recibirá una pensión más reducida.

Ejemplo 1

Si comenzó a pagar su pensión a los 35 años y la pensión se basa en 1/80 de su salario final, entonces:

• retirarse a los 55 años daría 20/80 del salario final
• retirarse a los 65 años daría 30/80 del salario final

Muchos planes también reducen la cantidad anual de pensión que pagan si acepta pagos antes de la edad normal de jubilación del plan. Esto es para tener en cuenta el hecho de que su pensión se paga durante un período más largo.

Ejemplo 2

Miguel es miembro de un plan de pensiones que tiene una edad de jubilación de 60 años. Se jubila a los 58 años después de haber acumulado una pensión que es 35/80 de su salario final. El plan de pensiones reduce la tasa anual de pensiones en un cinco por ciento por cada año si una pensión se recibe antes de tiempo. Esto significa que la pensión de Miguel se reducirá un 10 por ciento porque lo cobra dos años antes.

Fuentes: https://www.gov.uk/early-retirement-pension
https://www.nidirect.gov.uk/articles/early-retirement-effect-your-pension

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